Отвечаем на самые распространённые вопросы об автокредите

Покупка автомобиля − серьезный шаг, который требует немалых денег. Зачастую, финансовый вопрос люди решают с помощью кредитов. Знания и умения ориентироваться в сфере автокредитования позволят вам выбрать оптимальный вариант покупки автомобиля в кредит, оценитьвсе риски и избежать уловок недобросовестных кредиторов. 

Что нужно знать об автокредитовании? Как действовать, если у банка отобрали лицензию? Об этом и многом другом мы расскажем вам в материале ниже.

Для начала необходимо разобраться со спецификой основных терминов. Итак, автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Средние ставки по автокредитам обычно ниже, чем по потребительским займам, которые выдаются для общих потребностей, без какого — либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на расчетный счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

 Ряд банков работают по правительственной программе субсидирования автокредитов. В ней участвует более сотни кредитных организаций, стоимость автомобиля не должна превышать 1,45 млн рублей, а масса — 3,5 тонн. Главное условие — он должен быть произведен на территории России, то есть это могут быть машины как отечественных марок, так и западных, но российской сборки. 

Государство по таким кредитам субсидирует 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, значение которой в настоящий момент приравнено к ключевой ставке(с 26.03.2018 – 7,25%) . Следует учесть, что многие автосалоны не принимают банковские карты к оплате. Оплата осуществляется либо наличными, либо путем банковского перевода со счета покупателя на счет компании (с комиссией за перевод или без нее в зависимости от банка). Такая ситуация объясняется тем, что автосалоны не готовы платить комиссии за эквайринг (приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг). Ведь чем дороже покупка, тем большую сумму придется заплатить салону банку-эквайеру. Воможность оплаты покупки картой необходимо уточнить в автосалоне или ознакомиться соСсписоком автосалонов, принимающих банковские карты к оплате на сайте или у оператора выбранного Вами банка. 

Решили оформить автокредит? 

1. Сравните условия автокредита и потребительского кредитования в разных банках: 

Обращайте внимание на:

 - величину процентной ставки,

 - необходимость имущественного страхования автомобиля (АвтоКАСКО),

 - добровольность страхования жизни автовладельца, 

 — условия оформления автомобиля в залог,

 - возможность приобретения автомобиля на вторичном рынке. 

 Рассмотрим преимущества потребительского кредита:

1.    Можно взять деньги на машину, а сэкономленную сумму потратить для себя на иные важные и нужные вещи (мебель, техника, ремонт квартиры и т.д.).

2.     Вас не ограничивают выбором марки, модели. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица. Покупка у частного лица позволит приобрести машину по более выгодной цене.

3.    Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит — нет необходимости переплачивать.

4.    Нет залогового обеспечения. Автомобиль находится в личном распоряжении. Вы можете в любой момент его продать или подарить.

 

Преимущества автокредита:

1.    Низкие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитом. Они зависят от первоначального взноса. Чем выше  первоначальный взнос тем меньше кредитная ставка.

2.     Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.

3.    Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.

4.    Существуют программы государственной поддержки, которые работают при оформлении авто займа.

 

Недостатки потребительского займа и автокредита:

1.     Высокие процентные ставки по потребительского кредиту в сравнении с автокредитом, придется переплачивать.

2.      Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму, которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.

3.     Без оформления обязательного страхования КАСКО на условиях банка автокредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.

4.      От первого до последнего дня автокредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю, находится в залоге. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.

5.     Самые выгодные программы по автокредитованию распространяются лишь на определенные модели (маленький выбор автомобильного ряда).

Но не следует делать свой выбор, основываясь только на выгодной процентной ставке. Следует отталкиваться от нужной вам модели машины, и по ней искать самые выгодные из существующих в разных банках условия. Автомобиль эксплуатируется вами не один год!

 

2. Используйте возможности снижения стоимости автокредита:

 — сокращайте срок кредитования,  дело в том, что что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить. Сокращая срок кредитования, осуществляя частично досрочное погашение кредита, вы меньше тратите средств на погашение процентов . Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц. Чем выше величина взноса, тем меньше будут израсходованы деньги семьи.

 — увеличивайте размер первоначального взноса. Помните: на стоимость автокредита влияют марка, модель, год выпуска автомобиля, возраст заемщика, а также согласие на страхование автомобиля. 

    

Перед получением автокредита: 

1. Сравните автокредит с потребительским кредитом. 

Помните основные параметры сравнения: процентная ставка, участие в программах господдержки, возможность приобрести подержанный автомобиль, необходимость оформления страховки, оформление автомобиля в залог. 

Основные условия автокредитования:

·        по автокредиту, как правило, ставки ниже, чем по потребительскому кредиту;

·        автокредит можно оформить с государственным субсидированием части процентной ставки;

·        при автокредите требуется первоначальный взнос. За редким исключением предоставляется без первоначального взноса, суть состоит в том, что заявитель получает кредит на самый минимальный период с более высокой процентной ставкой.

·        автокредит нельзя получить при покупке поддержанных автомобилей, выпущенных ранее определенного года (различаются условия кредитования в разных банках);

·        при автокредите, как правило, необходимо оформить страховку КАСКО, отказ от страхования влечет отказ в выдачи кредита или повышение процентной ставки, согласно условиям кредитования банка.

·        автомобиль находится в залоге у банка, если используется автокредит.

 

2. Изучите условия и возможности участия в программе государственной поддержки автокредитования. 

Существует четыре льготные программы: первый автомобиль, семейный автомобиль, социальный работник, льготный автокредит с господдержкой. 

По программам первый и семейный автомобиль можно получить скидку на покупку автомобиля в размере 10%. По всем программам предоставляется субсидирование части процентной ставки в размере 6,7%. Стоимость автомобиля, попадающего под программы господдержки, до 1 млн 450 тыс. руб.  Срок кредитования—не более трех лет. 

 

Когда взяли автокредит: 

1. Следите за графиком погашения кредита и не допускайте просрочки. При появлении затруднений по погашению автокредита сразу обратитесь в банк. Помните, что не своевременное погашение обязательного ежемесячного платежа влечет начисление пени и штрафов.

2. Используйте возможности досрочного погашения автокредита, что позволит снизить общую стоимость кредита.

3. При угоне машины продолжайте регулярно оплачивать автокредит. Даже если вы владельцы КАСКО, после угона автомобиля нельзя полностью полагаться на компенсацию страховой компании, нужно продолжать платить по кредиту. Ведь в большинстве случаев страховые компании выплачивают компенсации не по факту возбуждения уголовного дела об угоне, а только после его закрытия или приостановления по истечении двух месяцев.

Соответственно банк, не получив ежемесячных платежей и компенсации от страховой компании, начисляет пени и штрафы в обычном штатном порядке, возмещать которые придется только вам. А если принятие решения о компенсации растянется на длительный период, то величина неустойки может оказаться огромной.

 

Если автомобиль угнан или уничтожен в ДТП важно помнить:

1. Что обязанность погашать кредит сохранится,  даже если автомобиль угонят или он будет полностью уничтожен в результате ДТП.

2.  Если действует договор КАСКО, то нужно собрать все необходимые документы для урегулирования страхового случая.

При угоне:

 — написать заявление в полицию об угоне (обязательно возьмите уведомление о принятие этого заявления);

 — в случае изъятия полицией ключей и документов от автомобиля – возьмите справку на их изъятие;

 — после обращения в полицию владельцу угнанного автомобиля необходимо сообщить в страховую компанию, оформлявшую полис КАСКО, и сообщить об угоне. Представитель страховой компании должен проинструктировать автовладельца по дальнейшим действиям;

 — написать заявление об угоне залогового авто в страховую компанию  авто, вместе с заявлением предоставить уведомление о принятии заявления в полиции, справку об изъятии документов и ключей, полис КАСКО, водительские права.

При уничтожении в ДТП:

 — после получения всех документов в ГАИ, нужно срочно обращаться в страховую компанию и сообщать об аварии. При этом все справки и иные документы передаются сотрудникам страховщика.

При этом нужно продолжать регулярно исполнять все обязательства по автокредиту.

Следует обращать внимание, что выплата по страхованию может не покрыть всю сумму кредита, так как рассчитывается исходя из рыночной стоимости, а не от стоимости покупки автомобиля (кроме GAP страхования, то есть страхования с гарантией сохранения стоимости).

3. Поскольку владельцем машины при автокредите до момента его полного погашения является непосредственно кредитная организация, а не заемщик, то и компенсация за угон, ДТП авто перечисляется на счет банка. При этом средства, перечисленные страховой компанией, в первую очередь идут на погашение займа и процентов по ссуде, а уже, если после их оплаты останется определенная сумма, тогда она будет перечислена владельцу угнанной машины.

Если автомобиль не была застрахована и вовсе, владельцам не придется рассчитывать даже на эту компенсацию, и более того — потребуется погашать займ самостоятельно и дальше

4. После урегулирования страхового случая нужно взять в банке справку о полном погашении кредита, чтобы избежать возможных неприятностей.

 

Если, в период действия кредитного договора у банка отозвали лицензию, важно помнить о следующем:

1. При отзыве лицензии у банка с заемщика не снимается обязанность возвращать автокредит.

2. Право истребовать автокредит переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ), которое может передать данное право требовать погашение кредита другому банку.

3. На сайте АСВ www.asv.org.ru или по телефону горячей линии необходимо узнать, на какой счет или в какой банк нужно погашать автокредит. Если не погашать кредит, то будут начисляться штрафы и пени в соответствии с договором автокредитования.

4. Необходимо регулярно уточнять информацию о том, не изменился ли банк, который получил право требовать погашение автокредита.

Предлагаем вам пройти тест и узнать, насколько вы разбираетесь в кредитовании!

Полезные адреса для обращений: Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю 656056 г. Барнаул, ул. Максима Горького, 28. Информационно-справочная телефонная линия «Горячая линия» территориального органа Роспотребнадзора в Алтайском крае +7 (3852) 66-54-27 Центральный банк РФ интернет-приемная https://www.cbr.ru/Reception Тел.: +7 (495) 771-91-00, 8 800 250-40-72 Отделение по Алтайскому краю Сибирского главного управления ЦБ РФ 656015 г. Барнаул, ул. Молодежная, 38.