Рассказываем о подводных камнях использования кредитных карт
Кредит уже давно стал привычным средством моментального получения денежных средств, но далеко не каждый гражданин понимает принцип работы кредитной системы и последствия нарушения кредитных договоров. Как не испортить свою кредитную историю?
Банк выдал кредитную карту — это означает, что банк одобрил вам предоставление кредита!
Положительные и отрицательные с точки зрения потребителей характеристики кредитных карт.
Плюсы:
· возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами
· для большинства карт есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами
· возможность использовать различные бонусы: скидки, мили, бонусы, cacheback
· можно погашать долг способом, наиболее удобным для заемщика
Минусы:
· присутствуют различные комиссии: за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.
· более высокая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом
· необходимость четкого выполнения условий договора и платежной дисциплины, иначе – еще более высокая процентная ставка и дорогостоящие санкции
Прежде чем воспользоваться кредитной картой:
1. Уточните в банке условия использования кредита
• лимит кредитования;
• продолжительность льготного периода. Важно: льготный период отсчитывается не с момента платежа по кредитной карте, а с начала расчетного периода!
• процентную ставку и дополнительные расходы: комиссии за обслуживание карты, за снятие наличных и денежные переводы, штрафы за нарушение сроков погашения долга.
2. Оцените необходимость совершения покупок с использованием кредитной карты. Не совершайте импульсивных покупок!
3. Оцените свою платежеспособность! Если в течение льготного периода ожидаете получить доход, достаточный для погашения кредита, кредитная карта—ваш помощник. 4. Помните о правилах безопасного использования кредитных карт: запомните пин-код, подключите SMS-уведомления, имейте отдельную карту для покупок через Интернет и расчетов, при потере карты заблокируйте ее.
Как выбрать кредитную карту
Параметры сравнения
На что обратить внимание
Процентная ставка
Чем ниже, тем лучше. Но обратите внимание на комиссии и иные платежи
Лимит кредитования
Оценивайте свои возможности
Льготный период (graceperiod)
Необходимо досконально ознакомиться с прописанными в договоре условиями: graceperiod отсчитывается не с момента совершения платежной операции, а с начала расчетного периода
Стоимость выпуска и годового обслуживания
Обслуживание карт категории Classic и Standart обходится в среднем в 700-800 рублей, дорогие карты категорий Gold и Platinum стоят от 3000 рублей в год и выше. Переплачивать за обслуживание имеет смысл в том случае, если вам необходима кредитная карта с большой суммой лимита, если затраты на обслуживание будут компенсированы за счет кэшбэка и бонусов, если у вас есть необходимость в расширенном спектре услуг
Комиссии и иные платежи
Дополнительные комиссии и платежи могут значительно увеличить ваши переплаты по кредиту: плата за выпуск карты, за снятие наличных, за ведение ссудного счета, комиссия за оформление кредита – банки находят множество поводов для пополнения своих доходов
Кэшбэк и его параметры
Важно обратить внимание на ограничения по возврату денег. Полезно сравнить возможные размеры полученных сумм со стоимостью годового обслуживания и другими платежами
Условия и способы погашения кредита
Как можно вносить платежи? Необходимо непосредственно посещать банк или можно воспользоваться терминалом, оплатить на почте или через Интернет? Уточните сумму минимального платежа
Бонусы и скидки
Выбираем карту в зависимости от тех бонусов и скидок, которые необходимы и доступны
Моментом заключения договора по кредитной карте считается момент активации кредитной карты. После активации кредитной карты вы несете обязательства, предусмотренные договором, в том числе по оплате обслуживания карты. Что делать: активировать карту только в случае намерения ее использования в ближайшее время. Не следует производить активацию кредитной карты, если вы не намерены ей пользоваться в ближайшее время.
Действия потребителя, позволяющие избежать негативных последствий пользования кредитной картой:
– оцените дату погашения кредита, до наступления которой вы можете воспользоватьсяусловиемльготного периода (graceperiod), времени, в течение которого можно не платить проценты. Важно: льготный период отсчитывается не с момента платежа по кредитной карте, а с начала расчетного периода;
– при погашении кредита необходимы внимательность и дисциплина: следите за сроками погашения долга! Необходимо ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в банковских документах;
– обратите внимание, что по карте могут быть различные дополнительные платежи: за снятие наличных, за выпуск карты, за обслуживание карты, за ведение ссудного счета. При внесении платежа по кредиту учитывайте дополнительные расходы по карте;
– сразу же после погашения кредита не спешите брать новый кредит: внесенная вами сумма может быть зачислена на счет только на следующий рабочий день. Прежде чем взять новый кредит, убедитесь, что у вас отсутствует задолженность;
– если нет денег на погашение задолженности по кредитной карте, можно попытаться погасить задолженность с помощью кредита, привлеченного по более низким процентным ставкам.
Просроченная задолженность может возникнуть не только в связи с невозможностью оплаты долга, но и вследствие неправильной оценки заемщиком своей задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При несвоевременном внесении платежей у заемщика возникает обязанность уплатить штраф, установленный тарифами банка. Если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов и основного долга, включенных в минимальную сумму погашения. Кроме того, возникает обязанность уплатить банку неустойку за период просрочки платежа.
При нарушении условий договора, банк может просить суд взыскать с ответчика: задолженность по основному долгу, просроченные проценты, штраф за пропуск минимального платежа, комиссию за участие в программе страхования, неустойку, расходы по уплате государственной пошлины. Основной долг по карте определяется как сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, санкцией за ненадлежащее исполнение обязательства не являются и снижению не подлежат. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Если нет возможности погасить долг, своевременно сообщите об этом банку и совместно подберите инструменты ликвидации задолженности.
Полезные адреса: Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю 656056 г. Барнаул, ул. Максима Горького, 28. Информационно-справочная телефонная линия «Горячая линия» территориального органа Роспотребнадзора в Алтайском крае +7 (3852) 66-54-27 Центральный банк РФ интернет-приемная Тел.: +7 (495) 771-91-00, 8 800 250-40-72; Отделение по Алтайскому краю Сибирского главного управления ЦБ РФ 656015 г. Барнаул, ул. Молодежная, 38.
